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대출금상환방식에따른 계획적인 대출활용

 

대출은 계획적으로 받는 것이 좋으며 대출을 받는것은 부끄러운일이 아니라는 말씀을 먼저 드리고 글을 시작할까 합니다.

 

집을살때나, 혹은 차를 구입할때 할부금융을 이용하는 것이 보편적 입니다.

 

할부금융이란 말 그대로 약정에 의해 정해진 기간동안 매월 원금과 이자를 합산하여 금융사에게 납부하는 것을 말하는데요. 실제로 그 약정 방식에 따라 이자의 차이가 상당히 크기 마련입니다.

 

계획적으로 대출을 받야야 한다는 말씀을 드리는 이유는 대출금의 상환 방식에 따라 매달 납부해야 할 이자와 원금이 크게 달라지므로 계획적으로 활용하지 않으면 대략난감한 상황에 봉착할 수 있기 때문입니다.

 

그래서 오늘은 대출금상환방식에 따른 이자계산법중 원리금균등분할상환방식에 대하여 알려드리도록 하겠습니다.

 

내용이 조금 어렵다고 생각되시는 분들은 맨 하단에 요약부분만 살펴보셔도 도움이 되실거라 생각됩니다.

 

 

원리금균등분할상환방식이란?

 

원리금균등분할상환방식은 말 그대로 원금과 이자를 매월 균등하게 분할하여 상환하는 방식을 말합니다. 대부분의 신용대출이 이러한 방식을 사용하고 있으며 이 방식을 사용하는 이유는 매월 원금과 이자의 합산액이 동일하여 약정기간동안 동일한 금액의 대출금을 상환하기 때문에 자금관리계획에 유리하기 때문이라 할 수 있습니다.

 

 

원리금균등분할상환시 이자와 원금의 상환 스케줄

 

간단한 예를 통해서 설명 드리도록 하겠습니다.

만약 A고객이 100만원의 대출금을 연 15%의 이자로 9월 18일에 대출을 받았을 경우 향후 납입하게될 대출상환금액을 계산해 보면 아래와 같습니다.

 

 

매월 34,670원의 동일한 금액을 대출금으로 상환을하고 이 금액에는 이자와 원금이 포함되게 되는데 이자의 비중은 점차 줄어들고 원금의 비중은 점차 늘어나는 것을 알 수 있습니다.

 

 

 

원리금균등분할상환시 이자와 원금의 납입 비중

 

위 표의 데이터를 이용하여 매월 납입하게되는 이자와 원금의 비중을 회차별로 살펴보면 아래 표와 같습니다.

 

100만원을 15%의 이자로 3년(36개월) 상환할 경우 원금이자 납입비중

 

*위표는 실제 데이터를 통해 9월 18일 대출을 받았을 경우 36개월동한 상환금액에 대한 그래프이며 6회차 18회차등 원금비중이 높아지는 이유는 일수(2월의 경우 28일)에 따른 이자의 감소 때문입니다.

 

위 표에서 보면 보다 명확하게 구분하실 수 있는 것이 바로 이자의 납입 비중입니다. 즉, 대출 초기에는 이자의 비중이 높으며 원금의 비중이 상대적으로 낮게 납부하게 되며 상환 후기로 갈수록 원금이 비중이 높아지게 되는 방식입니다.

 

따라서, 정해진 약정기간(위의 예시에서는 36개월)동안 사용하실것이 아니라 약정기간보다 짧게 사용하시고 중도상환하실 목적이시라면 약정기간을 짧게 잡으시는 것이 유리합니다.

 

36개월을 다 채우지 않고 상환하시게 된다면 납입하는 이자가 더 많아지기 때문입니다.

 

 

 

원리금균등분할상환 이용시 납입 회차별 대출잔액

 

마찬가지로 위의 데이터를 이용하여 대출잔액을 그래프로 보면 오른쪽으로 약간 볼록한 형태의 우하향 그래프를 보실 수 있습니다. 물론 이자율에 따라 볼록한 정도의 차이가 있지만 우리가 흔히 오해하고 있는 이자만 납부하고 원금이 줄지 않는다라는 오해는 다소 줄일 수 있는 근거가 아닌가 싶어요.

 

원금과 이자를 동시에 납부하는 대출의 경우에는 대출잔액도 일정한 비율로 줄어드는것이 일반적인 상식이라고 볼 수 있습니다.

 

 

 

 

 

원리금균등분할상환방식 요약

 

앞의 얘기가 조금 어렵고 이해 안되시는 분들을 위하여 간단하게 요약해 드리도록 하겠습니다.

 

원리금균등분할상환방식이란 일정기간동안 금전을 차입해서(대출받아서) 사용할 때 그 상환방식을 원금과 이자를 합한 금액이 일정하도록 계산하여 납부하는 방법을 말합니다.

 

즉, 원금과 이자는 매월 다르지만 그 합산 금액은 매월 균일한 금액으로 납부를 하도록 계산되어진 방식으로 특정한 기간동안 정해진 금액만큼의 예산을 세워서 대출금을 납부할 수 있는 장점이 있습니다.

 

매월 납부하는 금액이 동일하기 때문에 자금계획이 용의하나 원래의 약정기간보다 짧은기간을 사용하게 되면 기간대비 납부이자가 다소 높을수 있다는 단점이 있기도 합니다.

 

 

다음편에는 원금균등분할상환에 대하여 알려드리도록 하겠습니다.

 

 

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  1. 지나가는사람 2014.09.18 16:29  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    자세한 설명 감사드립니다.