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대출금상환방식에 따른 대출원리금 계산방법

 

지난글에서는 대출금상환방식 중 원리금균등분할상환에 대하여 알려드렸는데요. 이번글에서 소개시켜드릴 방법은 원금균등분할상환방식입니다.

 

용어자체가 상당히 유사해서 헷갈리시는 분들이 많은걸로 알고 있는데요. 간략하게 설명하자면 원리금균등분할상환방식은 원금과 이자의 합을 균등하게 분할하여 상환하는 방법인 반면에 원금균등분할상환의 경우 원금을 정해진 약정기간동안 균등하게 분할하여 상환하고 그에 따른 이자를 납부하는 방식입니다.

 

 

 

원금균등분할상환방식이란?

 

쉽게 설명하자면 대출을 받고 그 대출금을 은행에 상환할 때 대출금 사용기간동안 원금을 균등하게 분할하여 매월 동일한 원금을 상환하고 나머지 잔액에 대한 이자납부를 하는 방법으로 원리금균등분할상환과 용어는 유사하지만 이자 납부방식은 상당히 큰 차이를 보입니다.

 

 

 

원금균등분할상환시 이자와 원금의 상환 스케줄

 

이해하기 쉽도록 예를 들어서 설명 드리자면 만약 A 고객이 100만원의 대출금을 연 15%의 이자로 9월 18일에 대출을 받았을 경우 의 상환스케줄은 아래와 같습니다.

 

 

 

원금균등분할상환방식의 경우 매월 동일한 대출원금을 상환하고 남은 대출잔액에 대한 이자만을 납부함으로써 초기에 이자부담 높아 상환원금이 높아지는 단점이 있습니다.

 

반면, 남은 대출잔액에 대한 이자만을 납부하는 방식이기 때문에 원금을 일부라도 중도에 상환하는 경우 원리금균등분할상환보다 약간의 이자비용 차감효과를 보실 수 있습니다.

 

 

 

원금균등분할상환시 이자원금 납입 추이

 

 

 

원금균등분할상환의 경우 총 대출원금을 대출기간으로 나누어 매월 동일하게 납부하기 때문에 원금 납부는 동일하게 이루어지나 이자는 총 대출잔액을 기준으로 하여 납부하기 때문에 대출잔액이 많은 초기에는 이자비용이 높으며 매월 대출잔액이 줄어드는 만큼 이자도 줄어드는 효과를 보게 됩니다.

 

이러한 상환방식의 가장 큰 장점은 대출잔액이 일정하게 줄어들기 때문에 고액의 대출을 받으셨을경우에는 중도상환시 원리금균등분할상환방식보다 다소 유리하실 수 있습니다.

 

쉽게 말씀드리면 원금균등분할상환의 경우 초기 납부금액에 대한 부담은 있으나 점차 줄어드는 원금기준으로 이자도 낮아지기 때문에 어느정도의 기간이 지나면 대출금 상환에 대한 부담이 줄어드실 수 있습니다.

 

 

 

원금균등분할상환 대출이용시 회차별 대출잔액 추이

 

 

 

원금균등분할상환방식의 경우 원금을 동일하게 나누어 상환하는 방식이기 때문에 잔액의 추이는 후하향 직선의 형태를 띄게 됩니다. 대출잔액에 따라 이자를 납부하는 방식이기 때문에 원리금균등분할로 대출 원리금을 상환할 때에 비하여 동일한 기간을 사용할 경우 이자부담이 다소 적어질 수 있습니다.

 

원금균등분할상환방식의 경우 이해하기 어려운 상품은 아닙니다. 최근 대부분의 신용대출이 원리금균등분할상환방식으로 이루어져 있기 때문에 최근에는 그다지 주목받는 상환방식은 아니지만 최근 카드론을 중심으로 원금균등분할상환방식도 많이 이용되고 있기 때문에 이렇게 설명 드리게 되었습니다.

 

아무쪼록 도움이 되셨길 바라며 다음번에는 만기일시상환방식(원금일시상환)에 대하여 설명해 드리도록 하겠습니다.

 

 

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대환대출을 진행하다보면 한도가 부족하여 어떤 대출을 먼저 상환할 것인가에 대한 고민에 빠져들게 됩니다.

 

대환대출은 말그대로 고객님께 직접적으로 대출을 하여드리는 것이 아니라 고객의 채무를 가지고 있는 금융사에게 직접 대출금을 납부하여 채무를 통합하여 드리는 것을 말합니다. 물론 저렴한 이자율을 통한 월 상환금액을 줄여야 하는 것이 필수 요건이라 할 수 있습니다.

 

 

금융상품별 상환금액 및 이자비용 비교

원금균등분할상환 원리금균등분할상환 만기(원금)일시상환
방식 대출원금을 상환기간동안 균등하게 나누어 월 상환금액을 정하고 대출잔액만큼의 이자를 더하여 상환하는 방식 대출원금과 이자를 매월 균등하게 납부하는 방식 약정기간동안 이자만을 납부하다가 만기에 대출원금을 일시상환하는 방식
특징 매월 대출잔액이 줄어드는 방식이므로 대출초기에는 상환금액에 부담을 느낄 수 있으나 기간이 지날수록 상환금액이 급격하게 줄어들게 됨 매월 고정적인 금액을 상환하면 되므로 자금계획을 세우기에 용의하나 상환초기에는 이자가 차지하는 부분이 크므로(후반으로 갈수록 원금비율이 증가함) 단기자금으로 사용할 경우 납부이자비율이 큼 이자부분만을 납부하면 되므로 상환금액에 부담이 없으나 만기가 도래하여 재대출(대출연장)이 안될경우 대출관리에 위험성이 큼
예시 3,000만원을 10% 이자율로 36개월 상환시 월 납입금액
첫상환금 1,083,333원
마지막상환금 840,278원
968,016원
매월 동일함
250,000원
매월 이자만 납부
총이자 4,625,000원 4,848,562원 9,000,000원
월평균이자 128,472원 134,682원 250,000원
총상환금 34,625,017원 34,848,562원 39,000,000원

 

대환상품 선택하기

 

위의 표에서 보는바와 같이 각각의 대출상품에 따른 특성에 따라 대환대상 상품을 선택하여야 합니다.

 

보다 쉽게 말씀드리자면 원리금균등상환 상품의 대출만기가 1년 미만인 경우에는 이자비용보다 원금비율이 훨씬 크기 때문에 차라리 원금균등분할 상품을 선택하여 상환하는 것이 유리합니다. 가장 정확하게 판단할 수 있는 방법은 금융사에게 각각 상품의 대출상환표를 요구하여 내가 향후 납부하여야할 이자비율이 높은 상품을 우선적으로 선택하는 것이 좋습니다.

 

물론 대환대상한도가 기존의 대출을 충분히 커버할수 있다면 전혀 고민할 필요가 없는 문제일 겁니다.

 

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