블로그 이미지
더 나은 삶을 꿈구는 쥔장의 생각을 공유하는 공간 입니다. 별거 없구요. 그냥 주저리 제 나름의 생각을 정리하는 블로그가 될 것입니다. 루이더뉴요커

최근 글 목록
최근 댓글 목록
최근 트랙백 목록
최근 글 보관함
« 2024/3 »
1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31

 
 

Share |

 

 

대출금상환방식에따른 계획적인 대출활용

 

대출은 계획적으로 받는 것이 좋으며 대출을 받는것은 부끄러운일이 아니라는 말씀을 먼저 드리고 글을 시작할까 합니다.

 

집을살때나, 혹은 차를 구입할때 할부금융을 이용하는 것이 보편적 입니다.

 

할부금융이란 말 그대로 약정에 의해 정해진 기간동안 매월 원금과 이자를 합산하여 금융사에게 납부하는 것을 말하는데요. 실제로 그 약정 방식에 따라 이자의 차이가 상당히 크기 마련입니다.

 

계획적으로 대출을 받야야 한다는 말씀을 드리는 이유는 대출금의 상환 방식에 따라 매달 납부해야 할 이자와 원금이 크게 달라지므로 계획적으로 활용하지 않으면 대략난감한 상황에 봉착할 수 있기 때문입니다.

 

그래서 오늘은 대출금상환방식에 따른 이자계산법중 원리금균등분할상환방식에 대하여 알려드리도록 하겠습니다.

 

내용이 조금 어렵다고 생각되시는 분들은 맨 하단에 요약부분만 살펴보셔도 도움이 되실거라 생각됩니다.

 

 

원리금균등분할상환방식이란?

 

원리금균등분할상환방식은 말 그대로 원금과 이자를 매월 균등하게 분할하여 상환하는 방식을 말합니다. 대부분의 신용대출이 이러한 방식을 사용하고 있으며 이 방식을 사용하는 이유는 매월 원금과 이자의 합산액이 동일하여 약정기간동안 동일한 금액의 대출금을 상환하기 때문에 자금관리계획에 유리하기 때문이라 할 수 있습니다.

 

 

원리금균등분할상환시 이자와 원금의 상환 스케줄

 

간단한 예를 통해서 설명 드리도록 하겠습니다.

만약 A고객이 100만원의 대출금을 연 15%의 이자로 9월 18일에 대출을 받았을 경우 향후 납입하게될 대출상환금액을 계산해 보면 아래와 같습니다.

 

 

매월 34,670원의 동일한 금액을 대출금으로 상환을하고 이 금액에는 이자와 원금이 포함되게 되는데 이자의 비중은 점차 줄어들고 원금의 비중은 점차 늘어나는 것을 알 수 있습니다.

 

 

 

원리금균등분할상환시 이자와 원금의 납입 비중

 

위 표의 데이터를 이용하여 매월 납입하게되는 이자와 원금의 비중을 회차별로 살펴보면 아래 표와 같습니다.

 

100만원을 15%의 이자로 3년(36개월) 상환할 경우 원금이자 납입비중

 

*위표는 실제 데이터를 통해 9월 18일 대출을 받았을 경우 36개월동한 상환금액에 대한 그래프이며 6회차 18회차등 원금비중이 높아지는 이유는 일수(2월의 경우 28일)에 따른 이자의 감소 때문입니다.

 

위 표에서 보면 보다 명확하게 구분하실 수 있는 것이 바로 이자의 납입 비중입니다. 즉, 대출 초기에는 이자의 비중이 높으며 원금의 비중이 상대적으로 낮게 납부하게 되며 상환 후기로 갈수록 원금이 비중이 높아지게 되는 방식입니다.

 

따라서, 정해진 약정기간(위의 예시에서는 36개월)동안 사용하실것이 아니라 약정기간보다 짧게 사용하시고 중도상환하실 목적이시라면 약정기간을 짧게 잡으시는 것이 유리합니다.

 

36개월을 다 채우지 않고 상환하시게 된다면 납입하는 이자가 더 많아지기 때문입니다.

 

 

 

원리금균등분할상환 이용시 납입 회차별 대출잔액

 

마찬가지로 위의 데이터를 이용하여 대출잔액을 그래프로 보면 오른쪽으로 약간 볼록한 형태의 우하향 그래프를 보실 수 있습니다. 물론 이자율에 따라 볼록한 정도의 차이가 있지만 우리가 흔히 오해하고 있는 이자만 납부하고 원금이 줄지 않는다라는 오해는 다소 줄일 수 있는 근거가 아닌가 싶어요.

 

원금과 이자를 동시에 납부하는 대출의 경우에는 대출잔액도 일정한 비율로 줄어드는것이 일반적인 상식이라고 볼 수 있습니다.

 

 

 

 

 

원리금균등분할상환방식 요약

 

앞의 얘기가 조금 어렵고 이해 안되시는 분들을 위하여 간단하게 요약해 드리도록 하겠습니다.

 

원리금균등분할상환방식이란 일정기간동안 금전을 차입해서(대출받아서) 사용할 때 그 상환방식을 원금과 이자를 합한 금액이 일정하도록 계산하여 납부하는 방법을 말합니다.

 

즉, 원금과 이자는 매월 다르지만 그 합산 금액은 매월 균일한 금액으로 납부를 하도록 계산되어진 방식으로 특정한 기간동안 정해진 금액만큼의 예산을 세워서 대출금을 납부할 수 있는 장점이 있습니다.

 

매월 납부하는 금액이 동일하기 때문에 자금계획이 용의하나 원래의 약정기간보다 짧은기간을 사용하게 되면 기간대비 납부이자가 다소 높을수 있다는 단점이 있기도 합니다.

 

 

다음편에는 원금균등분할상환에 대하여 알려드리도록 하겠습니다.

 

 

글이 유익하거나 도움이 되셨다면 아래 공감버튼을  꼭 눌러서
추천 부탁 드립니다.

추천은 로그인 없이도 하실 수 있습니다.
끝까지 읽어주신 분들께 진심으로 감사 드립니다.

 

 

Share |

구독신청을 하시면 더 쉽게 저의 글을 읽으실 수 있습니다. 구독 신청은 무료 입니다.

다음뷰 구글리더 HanRSS 마이야후 블로그피드 블로그라인 페이스북 트위터
다음으로 구독하기 구글로 구독하기 한RSS로 구독하기 마이야후로 구독하기 RSS FEED 구독하기 블로그라인으로 구독하기 페이스북 친구신청 트위터 친구신청
:

Share |

 

 

대환대출을 진행하다보면 한도가 부족하여 어떤 대출을 먼저 상환할 것인가에 대한 고민에 빠져들게 됩니다.

 

대환대출은 말그대로 고객님께 직접적으로 대출을 하여드리는 것이 아니라 고객의 채무를 가지고 있는 금융사에게 직접 대출금을 납부하여 채무를 통합하여 드리는 것을 말합니다. 물론 저렴한 이자율을 통한 월 상환금액을 줄여야 하는 것이 필수 요건이라 할 수 있습니다.

 

 

금융상품별 상환금액 및 이자비용 비교

원금균등분할상환 원리금균등분할상환 만기(원금)일시상환
방식 대출원금을 상환기간동안 균등하게 나누어 월 상환금액을 정하고 대출잔액만큼의 이자를 더하여 상환하는 방식 대출원금과 이자를 매월 균등하게 납부하는 방식 약정기간동안 이자만을 납부하다가 만기에 대출원금을 일시상환하는 방식
특징 매월 대출잔액이 줄어드는 방식이므로 대출초기에는 상환금액에 부담을 느낄 수 있으나 기간이 지날수록 상환금액이 급격하게 줄어들게 됨 매월 고정적인 금액을 상환하면 되므로 자금계획을 세우기에 용의하나 상환초기에는 이자가 차지하는 부분이 크므로(후반으로 갈수록 원금비율이 증가함) 단기자금으로 사용할 경우 납부이자비율이 큼 이자부분만을 납부하면 되므로 상환금액에 부담이 없으나 만기가 도래하여 재대출(대출연장)이 안될경우 대출관리에 위험성이 큼
예시 3,000만원을 10% 이자율로 36개월 상환시 월 납입금액
첫상환금 1,083,333원
마지막상환금 840,278원
968,016원
매월 동일함
250,000원
매월 이자만 납부
총이자 4,625,000원 4,848,562원 9,000,000원
월평균이자 128,472원 134,682원 250,000원
총상환금 34,625,017원 34,848,562원 39,000,000원

 

대환상품 선택하기

 

위의 표에서 보는바와 같이 각각의 대출상품에 따른 특성에 따라 대환대상 상품을 선택하여야 합니다.

 

보다 쉽게 말씀드리자면 원리금균등상환 상품의 대출만기가 1년 미만인 경우에는 이자비용보다 원금비율이 훨씬 크기 때문에 차라리 원금균등분할 상품을 선택하여 상환하는 것이 유리합니다. 가장 정확하게 판단할 수 있는 방법은 금융사에게 각각 상품의 대출상환표를 요구하여 내가 향후 납부하여야할 이자비율이 높은 상품을 우선적으로 선택하는 것이 좋습니다.

 

물론 대환대상한도가 기존의 대출을 충분히 커버할수 있다면 전혀 고민할 필요가 없는 문제일 겁니다.

 

글이 유익하거나 도움이 되셨다면 아래 손가락을 꼭 눌러서 추천 부탁 드립니다.
추천은 다음(DAUM) 아이디가 없어도 하실 수 있습니다.
끝까지 읽어주신 분들께 진심으로 감사 드립니다.

 

 

Share |

구독신청을 하시면 더 쉽게 저의 글을 읽으실 수 있습니다. 구독 신청은 무료 입니다.

다음뷰 구글리더 HanRSS 마이야후 블로그피드 블로그라인 페이스북 트위터
다음으로 구독하기 구글로 구독하기 한RSS로 구독하기 마이야후로 구독하기 RSS FEED 구독하기 블로그라인으로 구독하기 페이스북 친구신청 트위터 친구신청
: